La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el organismo de control bancario creado tras el colapso de las hipotecas subprime y la crisis financiera mundial de 2008, se ha visto sumida en el caos mientras la administración Trump trabaja para limitar drásticamente sus operaciones.

 

El mes pasado, se ordenó a los trabajadores de la CFPB que dejaran de trabajar, lo que prácticamente supuso el cierre de la agencia, aunque dicha orden ha sido impugnada por un juez federal.

 

Aunque la CFPB, encargada de garantizar que los bancos, prestamistas y otras empresas financieras actúen de forma justa con los consumidores, se encuentra gravemente debilitada, los estadounidenses no deberían preocuparse demasiado por una repetición de la crisis de las hipotecas subprime que motivó su creación, según informaron expertos a CNN. Los prestamistas y los bancos están actualmente regulados de forma más estricta que en los años previos a la crisis, y los estadounidenses que solicitan préstamos están más protegidos.

 

Aun así, con el debilitamiento de una agencia que a menudo actúa como red de seguridad para los consumidores, es posible que los estadounidenses deban convertirse en sus propios defensores del consumidor al tratar con prestamistas de todo tipo.

 

“La misión de la CFPB es proteger a las personas. Tras la crisis financiera, vimos que muchas personas fueron víctimas de abusos”, declaró John Griffin, profesor de finanzas de la Universidad de Texas en Austin, quien ha argumentado que el fraude generalizado influyó en la crisis financiera. “Pero no creo que la CFPB pueda detener otra crisis financiera”.

 

La agencia, ideada por la senadora demócrata Elizabeth Warren cuando era profesora de Derecho en Harvard, se creó como parte de la ley Dodd-Frank, una ley federal aprobada en 2010 para intentar corregir las vulnerabilidades financieras que contribuyeron a la crisis financiera mundial. Desde entonces, la CFPB ha otorgado 19.700 millones de dólares en ayudas al consumidor, de las cuales 195 millones son elegibles, según la agencia.

 

“Reducir las protecciones al consumidor y, al mismo tiempo, permitir que las entidades financieras asuman mayores riesgos es una combinación peligrosa”, declaró Warren a CNN. “Las familias trabajadoras no pueden permitirse que los legisladores repitan los errores del pasado”.

 

La CFPB no respondió a una solicitud de comentarios sobre el impacto de sus cambios recientes.

 

¿Un mercado hipotecario más seguro?

 

Comprar una vivienda suele ser la compra más importante que los estadounidenses hacen en su vida. Si bien siempre ha sido importante comprender completamente los términos de un préstamo al solicitar una hipoteca, esto podría cobrar aún mayor importancia si la CFPB disminuye su influencia.

 

Aun así, el mercado hipotecario es más seguro ahora que antes, afirmó Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor.

 

“Cuando se aprobó la ley Dodd-Frank, incluyó una reforma hipotecaria”, dijo Rheingold. “Los tipos de préstamos que se estaban otorgando y que provocaron la crisis de las hipotecas subprime ya no se pueden otorgar, porque estarían violando la ley”.

 

La crisis inmobiliaria de 2008 se produjo en parte porque los bancos y las entidades crediticias otorgaron préstamos hipotecarios de alto riesgo a personas que no podían pagarlos. Esas hipotecas se agruparon en productos financieros complejos que colapsaron cuando los propietarios comenzaron a incumplir sus préstamos.

 

La crisis provocó un desplome en los precios de las viviendas y millones de ejecuciones hipotecarias.

 

Los préstamos hipotecarios que exigían poca o ninguna prueba de ingresos eran comunes antes de 2008, pero hoy en día son poco comunes, afirmó Laurie Goodman, fundadora del Centro de Políticas de Financiamiento de Viviendas del Urban Institute.

 

“Antes de la crisis financiera, los ingresos no se documentaban adecuadamente; en cierto modo, se confiaba en la palabra del prestatario”, afirmó. “Hoy en día, un préstamo sin documentación sería extremadamente extraño”.

 

Las protecciones del mercado inmobiliario, codificadas en la ley en los años posteriores a la crisis financiera, también incluyen estándares de préstamo más estrictos y una divulgación más clara para los titulares de préstamos.

 

Esto es lo que debe saber

 

Sin embargo, la desmantelación de la CFPB seguiría eliminando protecciones vitales para los consumidores, afirmó Griffin.

 

“Desmantelar una organización como la CFPB perjudica a los inversores en transacciones financieras pequeñas, donde pueden ser víctimas de estafas”, concluyó. La CFPB ha desempeñado un papel importante al proporcionar un escrutinio adicional para perseguir cargos o transacciones financieras injustas.

 

Al solicitar un préstamo para una vivienda, los estadounidenses deben prestar mucha atención a las condiciones del préstamo, asegurándose de que no haya cargos ni relaciones ocultas. En un momento en que las tasas hipotecarias rondan poco menos del 7%, los prestatarios deben comparar diferentes prestamistas para asegurarse las condiciones más favorables.

 

Sin embargo, la agencia protege a los consumidores de algo más que solo préstamos hipotecarios abusivos. Su propósito general es protegerlos de los abusos financieros en general, incluyendo los de las compañías de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.

 

Rheingold recomendó que los consumidores sigan presentando quejas ante la CFPB cuando tengan problemas con productos o servicios financieros. Si la CFPB no toma medidas inmediatas, el fiscal general de su estado o los programas de servicios legales aún podrían presentar una demanda contra una empresa con mala conducta si se les plantea el problema, afirmó.