Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), l'organisme de surveillance bancaire créé après l'effondrement des prêts hypothécaires à risque et la crise financière mondiale de 2008, est plongé dans le chaos, l'administration Trump s'efforçant de limiter drastiquement ses activités.

 

Le mois dernier, les employés du CFPB ont reçu l'ordre de cesser le travail, ce qui a entraîné la fermeture de l'agence. Cette décision a depuis été contestée par un juge fédéral.

 

Bien que le CFPB, chargé de veiller à ce que les banques, les prêteurs et les autres sociétés financières traitent équitablement les consommateurs, soit gravement affaibli, les Américains ne devraient pas trop craindre une répétition de la crise des prêts hypothécaires à risque qui a conduit à sa création, ont déclaré des experts à CNN. Les prêteurs et les banques sont actuellement plus strictement réglementés qu'ils ne l'étaient dans les années précédant la crise, et les Américains qui empruntent de l'argent sont mieux protégés.

 

Néanmoins, face à l'affaiblissement d'une agence qui sert souvent de filet de sécurité pour les consommateurs, les Américains pourraient devoir devenir leurs propres défenseurs des consommateurs auprès des prêteurs de tous types.

 

« La mission du CFPB est de protéger les individus. Après la crise financière, nous avons constaté que de nombreuses personnes avaient été exploitées », a déclaré John Griffin, professeur de finance à l'Université du Texas à Austin, qui a soutenu que la fraude généralisée avait joué un rôle dans la crise financière. « Mais je ne pense pas que le CFPB serait en mesure d'empêcher une nouvelle crise financière. »

 

L'agence, créée par la sénatrice démocrate Elizabeth Warren alors qu'elle était professeure de droit à Harvard, a été créée dans le cadre de la loi fédérale Dodd-Frank de 2010 visant à corriger les vulnérabilités financières qui ont contribué à la crise financière mondiale. Le CFPB a depuis octroyé 19,7 milliards de dollars d'aides aux consommateurs, auxquelles 195 millions de personnes ont droit, selon l'agence.

 

« Supprimer les protections des consommateurs tout en permettant aux entreprises financières de prendre des risques accrus est une combinaison dangereuse », a déclaré Warren dans une déclaration à CNN. « Les familles qui travaillent ne peuvent pas se permettre que les décideurs politiques répètent les erreurs du passé. »

 

Le CFPB n'a pas répondu à une demande de commentaires sur l'impact de ses récentes modifications.

 

Un marché du crédit immobilier plus sûr ?

 

L'achat d'une maison est généralement l'achat le plus important que les Américains effectuent au cours de leur vie. Bien qu'il ait toujours été important de bien comprendre les conditions d'un prêt lors de la souscription d'un prêt hypothécaire, cela pourrait devenir encore plus important si le CFPB est réduit.

 

Pourtant, le marché du crédit immobilier est plus sûr aujourd'hui qu'il ne l'était auparavant, a déclaré Ira Rheingold, directeur exécutif de l'Association nationale des défenseurs des consommateurs.

 

« L'adoption de la loi Dodd-Frank incluait une réforme du crédit hypothécaire », a déclaré M. Rheingold. « Les types de prêts qui ont créé la crise des subprimes ne peuvent plus être accordés, car ils constitueraient une violation de la loi.»

 

L'effondrement du marché immobilier de 2008 s'est produit en partie parce que les banques et les prêteurs ont accordé des prêts immobiliers risqués à des personnes qui n'en avaient pas les moyens. Ces prêts hypothécaires ont ensuite été regroupés dans des produits financiers complexes qui se sont effondrés lorsque les propriétaires ont commencé à faire défaut sur leurs prêts.

 

L'effondrement a entraîné une chute des prix de l'immobilier et des millions de saisies immobilières.

 

Les prêts immobiliers exigeant peu ou pas de justificatifs de revenus étaient courants avant 2008, mais aujourd'hui, ils sont rares, a déclaré Laurie Goodman, fondatrice du Housing Finance Policy Center de l'Urban Institute.

 

« Avant la crise financière, les revenus n'étaient pas suffisamment documentés ; on croyait l'emprunteur sur parole », a-t-elle expliqué. « Aujourd'hui, un prêt sans justificatif serait extrêmement étranger.»

 

Les protections du marché immobilier, codifiées dans la loi dans les années qui ont suivi la crise financière, comprennent également des normes de prêt plus strictes et des informations plus claires pour les emprunteurs.

 

Ce que vous devez savoir 

 

Cependant, la suppression du CFPB priverait toujours les consommateurs de protections essentielles, a déclaré Griffin.

 

« Démanteler un organisme comme le CFPB nuit aux investisseurs sur les transactions financières de petite taille, où ils peuvent être exploités », a-t-il ajouté. Le CFPB a joué un rôle en exerçant un contrôle supplémentaire pour détecter les frais ou transactions financières injustes.

 

Lorsqu'ils empruntent pour un logement, les Américains doivent prêter une attention particulière aux conditions du prêt, en s'assurant qu'il n'y a pas de frais cachés ni de relations contractuelles. À une époque où les taux hypothécaires oscillent autour de 7 %, les emprunteurs devraient comparer les offres de plusieurs prêteurs afin de bénéficier des conditions les plus avantageuses.

 

L'agence protège toutefois les consommateurs contre bien plus que les prêts hypothécaires abusifs. Son objectif général est de les protéger des abus financiers en général, notamment ceux des sociétés de cartes de crédit, des prêts automobiles et des prêts étudiants.

 

Rheingold a recommandé aux consommateurs de continuer à déposer plainte auprès du CFPB en cas de problème avec des produits ou services financiers. Si le CFPB n'intervient pas immédiatement, le procureur général de votre État ou les services juridiques pourraient tout de même intenter une action en justice contre une entreprise malhonnête si vous leur signalez le problème, a-t-il déclaré.