لقد أُلقي بمكتب حماية المستهلك المالي، وهو هيئة الرقابة المصرفية التي أُنشئت بعد انهيار الرهن العقاري عالي المخاطر والأزمة المالية العالمية عام 2008، في حالة من الفوضى حيث تعمل إدارة ترامب على الحد بشكل كبير من عملياته.

 

في الشهر الماضي، طُلب من العاملين في مكتب حماية المستهلك المالي التوقف عن العمل، مما أدى فعليًا إلى إغلاق الوكالة، على الرغم من أن هذا الأمر قد طعن فيه قاضٍ فيدرالي منذ ذلك الحين.

 

على الرغم من أن مكتب حماية المستهلك المالي، المكلف بضمان تعامل البنوك والمقرضين والشركات المالية الأخرى بشكل عادل مع المستهلكين، قد ضعف بشدة، إلا أنه لا ينبغي للأمريكيين القلق كثيرًا بشأن تكرار أزمة الرهن العقاري عالي المخاطر التي أدت إلى إنشائه، وفقًا لما قاله خبراء لشبكة CNN. يخضع المقرضون والبنوك حاليًا للوائح تنظيمية أكثر صرامة مما كانت عليه في السنوات التي سبقت الأزمة، والأمريكيون الذين يقترضون الأموال يتمتعون بحماية أكبر.

 

ومع ذلك، مع إعاقة وكالة تعمل غالبًا كشبكة أمان للمستهلكين، قد يحتاج الأمريكيون إلى أن يصبحوا مدافعين عن حقوق المستهلكين عند التعامل مع المقرضين من جميع الأنواع.

 

قال جون غريفين، أستاذ المالية في جامعة تكساس في أوستن، والذي جادل بأن الاحتيال المتفشي لعب دورًا في الأزمة المالية: "مهمة مكتب حماية المستهلك المالي هي حماية الأفراد. بعد الأزمة المالية، لاحظنا استغلال العديد من الأفراد". وأضاف: "لكنني لا أعتقد أن مكتب حماية المستهلك المالي سيتمكن من منع أزمة مالية أخرى".

 

أُنشئت هذه الوكالة، التي كانت من بنات أفكار السيناتور الديمقراطية إليزابيث وارن عندما كانت أستاذة قانون في جامعة هارفارد، كجزء من قانون دود-فرانك، وهو قانون اتحادي صدر عام 2010 في محاولة لتصحيح نقاط الضعف المالية التي ساهمت في الأزمة المالية العالمية. ومنذ ذلك الحين، قدم مكتب حماية المستهلك المالي 19.7 مليار دولار كإغاثة للمستهلكين، حيث بلغ عدد المستحقين لهذه الإغاثة 195 مليون شخص، وفقًا للمكتب.

 

وقال وارن في تصريح لشبكة CNN: "إن تقويض حماية المستهلك مع السماح للشركات المالية في الوقت نفسه بتحمل مخاطر أكبر هو مزيج خطير". "لا تستطيع الأسر العاملة تحمل تكرار أخطاء الماضي من قِبل صانعي السياسات".

 

لم يستجب مكتب حماية المستهلك المالي لطلب التعليق على تأثير تغييراته الأخيرة.

 

سوق قروض عقارية أكثر أمانًا؟

 

عادةً ما يكون شراء منزل أكبر عملية شراء يقوم بها الأمريكيون في حياتهم. ورغم أهمية فهم شروط القرض بالكامل عند الحصول على قرض عقاري، إلا أن ذلك قد يكتسب أهمية أكبر إذا تم تقليص دور مكتب حماية المستهلك المالي.

 

ومع ذلك، صرّح إيرا راينجولد، المدير التنفيذي للجمعية الوطنية للمدافعين عن المستهلك، بأن سوق قروض العقارات أصبح الآن أكثر أمانًا مما كان عليه في السابق.

 

وأضاف راينجولد: "عندما أُقر قانون دود-فرانك، شمل إصلاحًا لقطاع الرهن العقاري. أما أنواع القروض التي كانت تُمنح والتي تسببت في أزمة الرهن العقاري الثانوي، فلم يعد من الممكن تقديمها الآن، لأنها تُشكل انتهاكًا للقانون".

 

حدث انهيار سوق الإسكان عام 2008 جزئيًا بسبب قيام البنوك والمقرضين بمنح قروض عقارية محفوفة بالمخاطر لأشخاص غير قادرين على تحمل تكلفتها. ثم جُمعت هذه القروض العقارية في منتجات مالية معقدة انهارت عندما بدأ أصحاب المنازل في التخلف عن سداد قروضهم.

 

أدى الانهيار الاقتصادي إلى انهيار أسعار المنازل وملايين حالات حبس الرهن العقاري.

 

كانت قروض المنازل التي تتطلب إثبات دخل ضئيلاً أو معدوماً شائعة قبل عام 2008، لكن اليوم، أصبحت هذه القروض نادرة، كما تقول لوري غودمان، مؤسسة مركز سياسات تمويل الإسكان في المعهد الحضري.

 

وأضافت: "قبل الأزمة المالية، لم يكن الدخل موثقاً بشكل كافٍ، وكان المقترض يعتمد على كلامه". "أما اليوم، فإن الحصول على قرض "بدون مستندات" يُعدّ أمراً غريباً للغاية".

 

وشملت حماية سوق الإسكان، التي تم تدوينها في القوانين في السنوات التي تلت الأزمة المالية، معايير إقراض أقوى وإفصاحات أوضح لحاملي القروض.

 

إليك ما يجب أن تعرفه

 

ومع ذلك، قال غريفين إن إضعاف مكتب حماية المستهلك المالي سيُحرم المستهلكين من حماية حيوية.

 

وأضاف: "إن إضعاف منظمة مثل مكتب حماية المستهلك المالي يضر بالمستثمرين في المعاملات المالية الصغيرة حيث يمكن استغلالهم". لقد لعب مكتب حماية المستهلك المالي دورًا في توفير تدقيق إضافي لملاحقة الرسوم أو المعاملات المالية غير العادلة.

 

عند اقتراض المال لشراء منزل، ينبغي على الأمريكيين الانتباه جيدًا لشروط القرض، والتأكد من عدم وجود رسوم خفية أو علاقات غير مشروعة. في وقتٍ تحوم فيه أسعار الرهن العقاري حول أقل بقليل من 7%، ينبغي على المقترضين البحث عن جهات إقراض متعددة لضمان أفضل الشروط.

 

مع ذلك، لا تحمي الوكالة المستهلكين من مجرد قروض الرهن العقاري الجشعة. بل إن هدفها العام هو الحماية من الانتهاكات المالية بشكل عام، بما في ذلك تلك التي ترتكبها شركات بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب.

 

أوصى راينجولد المستهلكين بمواصلة تقديم شكاوى إلى مكتب حماية المستهلك المالي عند وجود مشاكل لديهم مع المنتجات أو الخدمات المالية. وقال إنه إذا لم يتخذ مكتب حماية المستهلك المالي إجراءً فوريًا، فقد يرفع المدعي العام في ولايتك أو برامج الخدمات القانونية دعوى قضائية ضد الشركة التي تتصرف بشكل سيء إذا أبلغتهم بالمشكلة.